Потребительские кредиты чем хороши — не нужно объяснять, на что вы хотите потратить деньги. Купить новый фотоаппарат, добавить на покупку автомобиля или использовать эти средства в качестве первоначального взноса по ипотеке. Если вы предоставите все необходимые документы, считайте, деньги у вас в кармане, банк не задаст ни единого лишнего вопроса. Но сколько будет стоить его любезность?

За последние полтора года кредитные предпочтения россиян изменились. Если в 2006 г. около половины желающих взять кредит планировали воспользоваться экспресс-кредитами на покупку бытовой техники, то в 2007 г. население утратило интерес к экспресс-кредитам. При этом популярность кредитов на неотложные нужды выросла более чем вдвое. (Данные «ИМА-консалтинг», «GfK Русь», ВЦИОМ).

Историями о том, какими грабительскими оказываются экспресс-кредиты, полученные на «столике» банка в торговом центре, Интернет полнится. Не вчитываясь в договор, некоторые переплачивают 50—100%. Подкупает быстрота оформления. Но формулу «чем больше рискует банк, тем дороже кредит» еще никто не отменял. Принесли только паспорт? Получите экспресс-кредит под 40% годовых. Добавили в пакет документов справку о доходах — процентная ставка снизится до 30%. Привели «правильных» поручителей, а доход подтвердили формой НДФЛ — процент снизится вдвое по сравнению с первоначальным. Если же у вас в этом банке депозитный счет или вы обеспечиваете кредит залогом (ценными бумагами, слитками драгметаллов, автомобилем, квартирой), рассчитывайте на серьезные «поблажки».

Что выгоднее: купить ноутбук под 30% годовых в магазине, что называется, не отходя от кассы или собрать три бумаги, подождать неделю и получить кредит на гораздо более выгодных условиях? Личное дело каждого, однако статистика подтверждает, что «быстрые» кредиты все больше потребителей начинают воспринимать как «развод на деньги».

Например, в Банке Москвы процентная ставка по «БЫСТРОкредиту» – 21% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 0,8% от суммы кредита. А тем, кто числится среди зарплатных клиентов банка или может предоставить справку 2-НДФЛ, предлагают кредит под 16% годовых, 1 500 руб. за открытие счета плюс страховка. То есть кредит 45 000 руб. в первом случае обойдется в итоге примерно в 55 000 руб. (если кредит взят на год). А во втором – на 2 000–2 500 дешевле. В ВТБ24 оглашают разницу 14% и 16% между кредитами с обеспечением и без.

Общие рекомендации специалистов в выборе потребительского кредита таковы:

• экспресс-кредиты дороги, поэтому пользоваться ими стоит только в экстренных случаях. И даже тогда бывает выгоднее оформить кредитную карту (О том, в каких ситуациях предпочтительнее получить кредитную карту, а в каких оформить кредит, читайте в ближайших номерах «Личного бюджета».);
• экспресс-кредит оправдан при покупке недорогой вещи, когда переплата не так ощутимо бьет по кошельку. Хотя специалисты отмечают, что такие покупки свойственны чаще молодым и импульсивным, которым уж невтерпеж подождать пару месяцев, накопить нужную сумму и купить новую модель мобильного телефона безо всяких процентов.

Неуловимый процент

Этим летом Роспотребнадзор потребовал, чтобы банки объявляли эффективную процентную ставку по кредитам. То есть все хитрые комиссии (за ведение счета, обработку данных, выдачу наличных), которые раньше прописывались в договоре мелким шрифтом и на деле увеличивали процентную ставку в два, а то и в три раза, должны быть обнародованы. Проблема скрытых платежей касается в основном потребительских кредитов. Реальная стоимость более серьезных видов кредитования увеличивается за счет страховки: жизни и трудоспособности заемщика, а также приобретаемого им имущества. Эффективная процентная ставка в идеале должна включать в себя вообще все дополнительные траты по кредиту.

Как это водится, нововведения начались с неразберихи. Теперь некоторые банки не говорят о процентах по экспресс-кредитам или потребительским кредитам без обеспечения вообще или отвечают на простые вопросы эзоповым языком. Зачастую при оформлении потребительского кредита клиенту не дают читать договор, в отдельных случаях его просто нет, а банк отсылает клиента на сайт (юридически страница сайта не может являться договором, ко всему прочему ее легко изменить). Те же банки, которые решаются озвучить эффективную ставку, считают ее с ошибками. При повторном звонке оператор может назвать вам совершенно другую цифру. Правда, отвечают честно про график ежемесячных платежей. Но из чего складываются суммы, вам так и останется неясным, что помешает сравнить кредитные продукты разных банков.

Если кредит «сложный» – с полным пакетом документов, поручителями, – информация по кредиту более прозрачная. Но и здесь много индивидуальных нюансов. Например, стоимость страховки меняется в зависимости от возраста заемщика, состояния здоровья, рода деятельности, а иногда и должности (рядовой служащий или босс). Большинство банков берут дополнительные средства с тех, кто оформляет кредит не по месту постоянной регистрации, и не всегда предупреждают об этом. В качестве дополнительных рисков (которые ведут к повышению выплат) учитывают также:

• несовершеннолетних детей;
• статус «разведен»;
• увеличение срока кредитования.

Получается, что эффективную процентную ставку постичь невозможно. Тем более что не так давно Центробанк перестал настаивать на обязательном применении разработанной им методики по вычислению эффективной ставки. ЦБ сдал позиции по этому вопросу под напором банковского сообщества. В отместку Роспотребнадзор начал проверку 51 банка по обвинению в финансовом сговоре. Пока там, наверху, резвятся, нам остается ходить в каждый конкретный банк, выяснять суммы ежемесячных платежей и сравнивать их.

Вам понравилась эта статья? Добавьте ее в закладки:

Вы хотите быть в курсе новых публикаций на тему личных финансов?


 

Комментарии на статью ''Хождение за кредитом'':

Новый комментарий