Страховщики любят указывать на занятный факт: русский термин «страхование» происходит от слова «страх», тогда как английский «insurance» — от корня «sure», «уверенный». Нас побуждает действовать страх, а он плохой советчик. Иногда страх приходит, когда уже нечего сохранять (ведь пока гром не грянет, мужик не перекрестится). На Западе, где страхование — обычная, рутинная, но неотъемлемая часть финансовой жизни всякой семьи, действуют скорее ради уверенности. А это совсем другая мотивация, позволяющая принимать решения спокойно и рассудительно: с чувством, с толком, с расстановкой. Немаловажно и то, что многих россиян необходимость прохождения бюрократических процедур зачастую пугает даже больше, чем возможная гибель имущества. Давайте выясним, так ли сложно и дорого застраховать важнейшее имущество — жилье.

Понятие «страхование квартиры» подразумевает целый набор объектов страхования. Вы можете застраховать конструктивные элементы квартиры (голые стены или просто «коробку»), ее внутреннюю отделку (сантехнику, двери, паркет, пластиковые окна, дорогие обои — иными словами, ремонт). Вместе со всем этим добром или по отдельной программе можно страховать обстановку («начинку» квартиры: мебель, бытовую технику, даже одежду в шкафу).

Еще один важный объект страхования — гражданская ответственность собственника. Например, ваши соседи потратили немало средств и сил на евроремонт, превратив обычную квартиру в чудо дизайнерской мысли. И тут по вашей вине случился потоп, оставивший от этого чуда одни воспоминания. Кто заплатит по счетам? Страховая компания! Конечно, лишь в том случае, если вы заранее позаботились о том, чтобы «переложить ответственность» на нее.

Если планируете покупать квартиру, подумайте о возможности титульного страхования — страхования риска утраты права собственности на жилье. В данном случае объектом страхования выступает титул, то есть право. К примеру, вы покупаете квартиру, а через некоторое время сделка признается недействительной. Когда риск утраты права собственности застрахован, компания, опять же, придет на помощь и вернет вам выплаченные по договору купли-продажи деньги.

Формула безопасности

Страховая премия — это то, что вы, обычно раз в год, платите страховщику. Естественно, эта сумма привязана к стоимости страхуемого имущества. Для расчета берется X (стоимость всей квартиры, или только евроремонта, или предметов мебели и техники, или всего вместе) и умножается на У (определенный установленный компанией процент, так называемый страховой тариф). Произведение и есть стоимость страховки в год, которая может оплачиваться не одной суммой, а несколькими взносами. При этом первая цифра (Х) — это тот максимум, который вы можете получить, если произойдут какие-то из описанных в договоре чрезвычайных событий и нанесут ущерб квартире.

Возникает резонный вопрос: кто назначит цену вашим хоромам и скрытым в них сокровищам? Кто скажет, сколько по нынешним временам может стоить (утрируем) милая сердцу владельца гарнитурная стенка 70-х гг.? Кто определит, не именует ли хозяин гордым именем «евроремонт» скромную «косметику» пятилетней давности? Чтобы достичь в этом вопросе некоторой объективности (впрочем, весьма относительной), квартиру бесплатно может посетить специалист-оценщик. Он наметанным глазом оценит отделку жилья и домашний скарб не только исходя из их стоимости при покупке (но если есть чеки и накладные — отлично, предъявляйте!), но и с учетом их нынешнего состояния. Со стоимостью конструктивных элементов (голых стен) проще: компания рассчитает ее на основе рыночных цен квадратного метра жилья, проконсультировавшись с риелторами.

Что до страховых тарифов, то это — штука сложная. Они различаются в зависимости от рисков, состояния имущества и многих других факторов. Каждая компания рассчитывает их самостоятельно, определяя на основе статистики, какова вероятность наступления того или иного страхового случая. Каждая компания утверждает свои базовые тарифы, которые в конкретных случаях применяются с повышающими или понижающими коэффициентами, соответственно увеличивающими или уменьшающими регулярные платежи клиента. Например, плата может взлететь из-за солидного возраста дома и его ветхих перекрытий, из-за расположения квартиры на первом или последнем этаже и даже, в отдельных ситуациях, из-за присутствия в доме маленьких детей или стариков. Поводом к снижению тарифа может стать наличие железной двери, сигнализации, решеток на окнах. Итак, чем выше вероятность того, что с квартирой произойдет какая-то неприятность, тем больше сумма, которую вы заплатите за страхование. Эксперты страховой компании «Согласие» демонстрируют систему в действии: при страховании «конструктива» и инженерных коммуникаций квартиры в доме не старше 20 лет тариф будет составлять 0,14% от страховой суммы. А та же услуга для старого дома с деревянными перекрытиями, да еще находящегося рядом с АЗС, будет рассчитываться исходя из тарифа 0,32%.

Группы риска

В любой страховой компании вам без труда перечислят основной набор рисков, от которых можно застраховать квартиру и все ее «внутренности». В число страховых случаев (обстоятельств, при наступлении которых вы получите выплату) обычно входят: пожары, заливы, стихийные бедствия, взрывы, противоправные действия третьих лиц. Занятно, что к типичным рискам часто причисляется падение летательных аппаратов и их обломков. Все эти роковые события объединяются в типовой пакет: можно «подписаться» на него и не гадать, какие из катаклизмов в большей или меньшей степени грозят вашему дому. Однако у каждого риска существует много подвидов: можно описывать конкретные случаи, если они более вероятны, и страховаться именно от них. Например, пожар может произойти от аварии электросети, взрыва газа или поджога. Причиной залива становятся наводнения, аварии водопроводной, канализационной или отопительной систем, тушение пожара или проникновение воды из соседних помещений.

Существует группа «механическое воздействие», включающая стихийные бедствия и не только: кроме бурь, урагана, смерча, тайфуна сюда же иногда включают падение деревьев, взрыв паровых котлов и топливных хранилищ. Действия преступников — кража со взломом или грабеж, хулиганство, вандализм — также могут составлять отдельный «блок». Конечно, для полного спокойствия можно застраховать квартиру от максимального числа рисков. В абсолютном выражении это, безусловно, будет дороже, но каждый отдельный риск в этом случае обойдется дешевле, чем если страховаться только от него. Приведем пример из тарифной сетки того же «Согласия». Для страхования конструктивных элементов квартиры базовый тариф по стандартному пакету составит 0,14%, а по одному риску (пожару) — 0,06%. Для страхования отделки и обстановки базовый тариф по стандартному пакету составит 0,66% (0,55% у Группы «АльфаСтрахование»), а исключительно от огня — 0,37%. При страховании гражданской ответственности тарифы составляют в среднем 0,5—1% и зависят от состояния квартиры, а также от того, какой именно ответственности вы хотите избежать. Скажем, если боитесь нанести «ближним» ущерб при перепланировке, тариф обычно выше, чем если опасаетесь просто залить соседей снизу. Можно, конечно, застраховаться от всех этих рисков в комплексе, тогда средний тариф составит около 0,5—0,6%.

Титульное страхование при покупке жилья стоит приблизительно 0,3% в год от суммы сделки. При этом страховая компания, прежде чем подписать договор, сама проверяет юридическую чистоту квартиры. При утере права собственности получить компенсацию, то есть вернуть обратно заплаченные за жилье деньги (!) действительно можно, но только тогда, когда вашу сделку окончательно и бесповоротно признает недействительной суд. Нестандартно, но возможно:

Среди нетиповых, но иногда встречающихся рисков и объектов страхования страховщики назвали:

-страхование квартиры от террористических актов
-страхование предметов искусства и антиквариата
-страхование домашних животных

Год на год не приходится

Большинство договоров страхования заключается сроком на год. Возможно, по желанию клиента, оговорить и другой, меньший период действия договора, но такое бывает достаточно редко. Допустим, год миновал благополучно, катаклизмов не произошло: вам предложат продлить договор. Разумеется, нужно будет вновь внести платеж, но при продлении соглашения, по которому не было выплат, клиенту нередко предоставляется скидка (5—10%, в зависимости от компании). Если же в течение действия предыдущего договора страховка выплачивалась, «в новом году» будут применены повышающие коэффициенты и страховой взнос окажется больше предыдущего.

Кроме того, учтите, что за год многое меняется в нашей жизни. Инфляция обесценивает валюту, стоимость квадратного метра растет, клиент приобретает новую мебель или обновляет ремонт. Суммы придется подкорректировать, чтобы они отражали все происшедшие изменения. При заключении договора попросите подробно рассказать о порядке внесения платы за страхование: можно уплатить всю страховую премию сразу, а можно делать это в рассрочку, с определенной периодичностью, например раз в месяц.

Как выглядит ваша сделка со страховщиком? Обычно клиенту вручают полис с печатью страховой компании и подписью ее уполномоченного лица. После этого можете считать, что вы приняли меры безопасности: можно расслабиться и спокойно ждать (или вовсе не ждать), когда «грянет гром».

Случилось страшное!

Вместе со страховым полисом компания выдает клиенту инструкцию, в которой подробно описаны его действия при наступлении страхового случая. Во-первых, человек должен принять все возможные меры, чтобы предотвратить ущерб или уменьшить его размер. Когда случилось страшное, прежде всего необходимо вызвать представителей компетентных органов, которые помогут справиться с последствиями происшедшего и составят акт, подтверждающий наступление страхового случая. В зависимости от ситуации это могут быть милиция, пожарные, сотрудники аварийной службы. Далее необходимо строго в установленный договором срок сообщить о событии страховщику. В течение суток нужно позвонить и дать знать о наступлении страхового случая, а затем подтвердить свои слова письменно, в течение 72 часов отправив уведомление на адрес компании письмом, телеграммой или по факсу.

Еще одно важное, но иногда трудновыполнимое условие: на некоторое время надо сохранить квартиру в таком виде, какой она приобрела после наступления локальной катастрофы. Это необходимо для того, чтобы представитель страховой компании увидел масштабы разрушений и верно рассчитал страховую сумму. Эксперт-оценщик определит, какой части квартиры нанесен ущерб, какое конкретно имущество пострадало, каков размер ущерба, какая сумма требуется для его устранения.

Стоимость конструктивных элементов, отделки и обстановки — это та сумма, в пределах которой можно получить выплату (помните, Х в «формуле безопасности»?). Но само по себе наступление страхового случая не означает, что вы получите всю эту «красивую» сумму. Главный эксперт отдела методологии и андеррайтинга имущества Группы «АльфаСтрахование» Илья Ланцов разъясняет: «Например, произошла протечка в коридоре. Конструктивные элементы (стены) и мебель не пострадали, ущерб был нанесен отделке коридора (отошли обои). Оценщик внимательно осмотрит место залива и определит, какая сумма потребуется для устранения последствий: покупки обоев такого же качества и работ по их поклейке. Если невозможно подобрать абсолютно аналогичные обои (по цвету, рисунку и т. д.), вам „дадут добро“ на переклеивание всего коридора. Помните, стоимость отделки взятой для примера среднестатистической квартиры в Москве составляла $18 000? Это максимальная сумма выплат, в данной же ситуации по страховке будет произведена лишь выплата в размере восстановительных расходов». Кстати, клиент может не согласиться с размером ущерба, установленным оценщиком страховой компании. У него есть возможность обратиться к независимому эксперту и оплатить экспертизу из своего кармана. Если независимый специалист признает, что страховщики уменьшили размер ущерба, можете требовать возмещения своих расходов по оплате услуг эксперта.

Но до выплаты компенсации за потерянное имущество еще далеко. Чтобы получить ее, необходимо написать заявление в страховую компанию, приложив документы (справки, постановления о возбуждении уголовного дела, акты, заключения) компетентных органов с указанием даты события, причины страхового случая и возможных его виновников. Понятное дело, на это уйдет много времени, ведь придется общаться с государственными органами, имеющими малое представление о том, что такое цивилизованный сервис и не рассматривающими пострадавшего как клиента, которого нужно быстро и качественно обслужить.

Страховка без оценщика

Многие компании предлагают недорогой вид страхования, при котором оценщик может и не выезжать на место для «инспекции» имущества. При таких условиях годовой взнос бывает невелик, но и выплаты, когда «гром грянет», будут малыми ($1000—10 000). Дело в том, что при таком виде страхования покрытие рассчитывается не на основе реальной стоимости имущества, а на базе лимитов, разработанных страховщиком. Лимит ответственности по каждому из элементов будет зафиксирован в правилах страхования каждой конкретной компании. Например, мы застраховали ремонт на $5000, лимит ответственности по такому элементу, как потолок, составляет 10%. Если в результате залива пострадал потолок, размер выплаты будет не больше $500 (10% от $5000). Учтите: это — максимальная сумма. На деле же оценщик все-таки приедет — хоть не вначале, так при наступлении страхового случая — и проинспектирует реальные повреждения: если пострадала половина потолка, выплатят не $500, а $250.

Скидки — это реально

Страховщики активно «идут навстречу», пытаясь как могут облегчить бремя годовых выплат. Скидки нередко предоставляются социальным льготникам: инвалидам, ветеранам войны, ветеранам труда. Подача заявки и заполнение документов через сайт также могут оказаться выгодными (такой вариант есть, например, у «Ренессанса» — скидка 10 % при страховании через Интернет).

Повлиять на стоимость страхования может и внесенное в договор условие о франшизе. Франшиза - это небольшая сумма, доля собственного участия владельца квартиры в покрытии убытков. Скажем, клиент и страховщик договорились, что франшиза составит $100 по каждому страховому случаю. Компания покрывает убытки в полном объеме при условии, что ущерб превысил размер франшизы (в нашем случае — если превысил $100). Это — условная франшиза, но некоторые компании вписывают в свой договор и безусловную. Это значит, что компания обязуется компенсировать разницу между размером ущерба и франшизой (например, ущерб оценен в $1000, выплата составит $900). А если всех разрушений-то не более чем на $100, то и компенсаций никаких не будет.

Льготное страхование

Обращали ли вы внимание на скромную графу в ежемесячной квитанции на оплату коммунальных услуг? В ней написано «страхование» и указана очень маленькая сумма, сущие копейки — размер взноса за страхование составляет 90 копеек за квадратный метр площади квартиры. Перед вами результаты воплощения в жизнь программы добровольного (не все это знают) льготного страхования, уже более десяти лет действующей в Москве. С одной стороны, очень удобно: не нужно выбирать страховщика, вникать в нюансы договора, платить немалые ежегодные взносы. С другой стороны, нужно отдавать себе отчет в том, что при наступлении страхового случая выплата тоже может оказаться «льготной» (в среднем 15 000—70 000 руб.). С 1 января 2006 г. страховая стоимость 1 кв. м площади жилого помещения по льготному страхованию установлена в размере 17 000 руб. В прошлом году владельцы квартир, сильно пострадавших от пожаров, по такой страховке получали максимальную выплату 200 000 руб.

Причины отказа

В страховании квартиры откажут, если компания решит, что риск наступления страхового случая слишком велик. Например, вы живете в очень старом и очень ветхом доме, давно ждущем сноса и славящемся постоянными бытовыми авариями. Понятно, что редкая страховая компания решится заведомо обрекать себя на убытки. Хотя не исключено, что среди многообразия страховщиков вы все-таки найдете того, кто пойдет на подобную «благотворительность». Если же человек придет в компанию и попросит застраховать нетиповой риск, компания далеко не всегда сразу даст такому клиенту от ворот поворот. Нестандартную заявку сначала подробно рассмотрят и только после этого примут решение о возможности и стоимости страхования.

Вам понравилась эта статья? Добавьте ее в закладки:

Вы хотите быть в курсе новых публикаций на тему личных финансов?


 

Напишите первый комментарий на эту статью!