Все, кто, так или иначе, сталкивался с банковскими депозитами, наверняка слышали красивое слово «капитализация». Оно означает, что с определенной периодичностью (например, ежемесячно или ежеквартально) начисленные проценты присоединяются к сумме вклада и в следующем периоде доход рассчитывается уже с учетом новой, «подросшей» суммы. Проще говоря, речь идет о начислении процентов на проценты. Чтобы поразить знакомых своей осведомленностью, можете также упомянуть словосочетание «сложный процент».

Правило первое

Изучая депозитные предложения разных банков, обращайте внимание не только на абсолютную величину процента, но и на наличие капитализации. Знайте: даже при меньшей ставке депозиты, предполагающие начисление «процентов на проценты», могут быть доходнее. В том числе и за счет минимизации налогообложения так называемой материальной выгоды.

Правило второе

Обычно в одном и том же банке ставки по вкладам с капитализацией несколько ниже, чем ставки по «обычным» депозитам. Вполне может оказаться, что, учитывая эту разницу, депозит с капитализацией обеспечит меньший доход. Поэтому не нужно заранее предполагать, что «сложный процент» всегда выгоднее. Однозначно это можно утверждать, если вы имеете перед собой предложения двух банков на одну и ту же сумму на одинаковый срок под одинаковую ставку, причем одно предложение предусматривает капитализацию, а другое – нет. Не нужно быть великим математиком, чтобы догадаться, какое из них обеспечит максимальный доход.

Правило третье

Ставка по депозиту может быть выше, если банк предлагает забрать капитализированные проценты в конце срока, а не выплачивать их периодически по желанию клиента (перечисляя на карточный счет или выдавая через кассу). В первом случае банк как бы доплачивает клиенту за «предсказуемость» и возможность пользоваться денежными средствами в полном объеме. Впрочем, встречаются предложения, по которым ставка не зависит от способа выплаты начисленных процентов. Поэтому определитесь заранее, что для вас приоритетнее: иметь возможность в нужный момент забрать начисленные проценты или же максимизировать прибыль.

Правило четвертое

Иногда вклады с ежемесячным начислением и капитализацией процентов позволяют получить доходность, которая недостижима для «обычных» депозитов на короткие сроки. Дело в том, что в случае досрочного расторжения вклада в большинстве банков условия капитализации прекращаются, все проценты пересчитываются по ставке «До востребования» и сумма вклада возвращается вкладчику за вычетом уже выплаченного дохода. Однако на рынке есть и предложения, когда суммы капитализированных процентов банку не возвращаются, а процент по ставке «До востребования» начисляется только за период, который прошел с момента последней капитализации до момента досрочного изъятия суммы вклада. Что в итоге? Допустим, вы положили деньги на годовой депозит с ежемесячной капитализацией (и главное – с возможностью востребовать начисленные проценты!) под 10,5% годовых, но решили забрать вклад уже через три месяца, сразу после очередного начисления процентов. Поздравляем: вы заработали больше 10,5% годовых (с учетом капитализации) и оказались значительно прозорливее того, кто разместил деньги на обычном трехмесячном депозите по ставке 6% годовых.

Вам понравилась эта статья? Добавьте ее в закладки:

Вы хотите быть в курсе новых публикаций на тему личных финансов?


 

Комментарии к статье: