Наверное, не случайно говорят, что противоположности притягиваются. Эмоциональная и впечатлительная Полина пишет стихи, обожает лошадей и умеет каждый день превратить в маленький праздник. Рассудительный и целеустремленный Анатолий уверенно ведет их любовную лодку сквозь рифы финансовых сложностей, направляя ее к спокойному и стабильному берегу семейного счастья.

Она ехала на породистом и спокойном скакуне. Верховая езда была одним из ее самых любимых увлечений. А вот для него поездка на конноспортивную базу стала настоящим испытанием. За свои 33 года он ни разу не сидел в седле. Но ради Полины решил рискнуть. Конь ему попался строптивый, так что вскоре Анатолий оказался на земле. Тогда девушка пришла ему на помощь и поменялась с ним лошадьми. Это было их первое свидание, если не считать самой первой встречи в уютном провинциальном кафе…

В Пермь Анатолий приехал по работе. Его отправили туда открывать новый офис как генерального директора регионального подразделения. «Перед отъездом я всем сказал, что еду за женой. Я почему-то четко это знал. А интуиция меня редко подводит».

Полина же и не думала о замужестве: «Я тогда училась и одновременно работала в салоне красоты — занималась дизайном ногтей, маникюром. У меня неплохо получалось, я даже участвовала в конкурсах и получала призы. Но всерьез эту работу не воспринимала. Мечтала о чем-то более интеллектуальном». Ну а пока мечты готовились к осуществлению, Полина с подругами решила сходить в любимое кафе. За соседним столиком оказался Анатолий с другом. Чтобы привлечь внимание Полины, наш герой, как настоящий джентльмен, заказал девушкам бутылку шампанского. Девушки улыбнулись, но дистанции не нарушили. «Тогда я попросил друга передать Полине мою визитку. Просто постеснялся сделать это сам». Дальше события развивались как в кино. «Я получила визитку, а потом увидела у девушки за соседним столиком точно такую же (на самом деле та, вторая визитка была чужой. — Прим. ред.). Я тут же сделала выводы и решила, что он просто раздает свои координаты всем подряд. Меня это жутко разозлило». На глазах у изумленной публики Полина разорвала карточку, бросила обрывки прямо в бокал с подаренным шампанским и устремилась к выходу.

Но настойчивый кавалер и не думал сдаваться. Выпросил телефон Полины у ее подруги и на следующий день позвонил. Девушка поверила объяснениям молодого человека про досадное недоразумение и назначила ему встречу на конноспортивной базе. С тех пор они не расстаются…

БИЛЕТ В ОДИН КОНЕЦ

«У меня есть два документа, которыми я особенно дорожу, — рассказывает Анатолий, — это квиток о первой зарплате в 14 руб. 68 коп., его я получил в 16 лет, когда проходил практику на заводе, и билет на рейс Комсомольск-на-Амуре — Москва». Надо сказать, о переезде в столицу он мечтал долгих 11 лет, с того самого момента, как впервые сюда попал...

Когда Анатолию было 17 лет, его с родителями пригласил на свадьбу родственник, живший в подмосковном Зеленограде. Но где взять столько денег? Шутка ли, купить билеты в оба конца на самолет для всей семьи! От приглашения было решено отказаться. И на все уговоры сына родители отвечали только одно: «Хорошо, мы поедем. Только найди деньги». Опрометчивая фраза повлияла на него совсем не так, как рассчитывали родные. Вместо того чтобы забыть о столице, он начал думать, где же ему найти такую внушительную сумму. «В течение десяти лет я собирал иностранные монеты, — рассказывает наш герой. — Вот и решил их продать. Заодно продал книги по нумизматике, которые в то время были в большом дефиците. Денег хватило только на нас с мамой, но главное — цель была достигнута». С тех пор жить в столице стало его навязчивой идеей, и он начал всерьез готовиться к переезду. «Я целенаправленно получил два высших образования — техническое и экономическое, — рассказывает Анатолий. — Устроился в Комсомольске-на-Амуре на высокооплачиваемую работу, что позволило мне в 25 лет купить квартиру. А еще через три года понял — пора переезжать».

На первое время его приютил все тот же родственник из Зеленограда. Но вот с работой все никак не ладилось. «Через месяц безуспешных поисков меня охватило такое отчаяние, что я не выдержал и купил билет домой, — рассказывает Анатолий. — Но потом вспомнил, как мы поспорили с друзьями на ящик коньяка, сколько я продержусь в Москве. Тут же представил, как они меня встречают в аэропорту и я иду, словно побитая собака. Все это так ярко нарисовалось перед глазами, что я сдал билет обратно».

Теперь уже своенравная столица с трудом справлялась с натиском амбициозного гостя. Анатолий повсюду рассылал свое резюме и в конце концов был принят на престижную работу. А через год купил свою первую московскую квартиру. «Для этого я продал квартиру в Комсомольске-на-Амуре, — рассказывает наш герой. — Недостающую сумму взял в долг в компании, в которой работал. Так что на осуществление мечты у меня ушло ровно 12 лет. В июне 1988-го я впервые приехал в Москву, а в июле 2000-го получил штамп с московской пропиской». А еще через шесть лет он привез сюда Полину.

ДВОЙНОЙ ПЕРЕЕЗД

А вот Полина, в отличие от Анатолия, в Москву никогда не стремилась. Она поехала в шумный мегаполис только ради любимого. Но вскоре за этим переездом последовал еще один — в Екатеринбург. «Толе предстояло открывать там новый офис, — объясняет наша героиня. — Командировка обещала затянуться на целый год. Естественно, я отправилась вместе с ним. Как жена декабриста». Но полностью зависеть от мужа ей не хотелось. Поэтому, не успев распаковать чемоданы, Полина принялась обзванивать салоны красоты и уже через неделю вышла на работу. А параллельно, по настоянию Анатолия, записалась на курсы английского. «Все-таки жить мы собирались в Москве, а не в Екатеринбурге. А без языка пробиться в столице очень трудно», — уверен Анатолий. «У него вообще потрясающая расчетливость, — улыбается Полина. — Если бы не это его качество, мы вряд ли бы сегодня имели то, что имеем».

ОНИ ТАКИЕ РАЗНЫЕ...

Рациональность Анатолия оказалась как раз тем элементом в жизненной мозаике Полины, которого ей так не хватало. До встречи с будущим мужем девушка жила даже не днем, а моментом, секундой. Столь же легкомысленно она относилась и к деньгам. «В моей семье толком и не знали, сколько и на что мы тратим, — рассказывает она. — Конечно, в этом есть своя прелесть, но никаких накоплений и крупных покупок у нас не было. Да и когда я стала жить отдельно от родителей, организовать себя и накопить на что-то серьезное у меня не получалось. Поэтому для меня было откровением, насколько рационально Толя относится к деньгам. Но вскоре я поняла, что только такая позиция способна привести к достижению целей».

«Я не могу сказать, что мы себя в чем-то сильно ограничиваем. Главное — грамотно ко всему подходить, — добавляет Анатолий. — Например, планируя отдых за границей, мы самостоятельно бронируем отель и подаем документы на визы. Изучаем экскурсионный маршрут еще дома, поэтому, оказавшись на месте, уже имеем четкий план действий и не нуждаемся в услугах организаторов досуга. В результате поездка обходится нам процентов на 40 дешевле стандартных турпакетов».

КВАРТИРНЫЙ ВОПРОС — 2

После возвращения из Екатеринбурга в Москву Полина и Анатолий в первую очередь озадачились покупкой еще одной квартиры, на сей раз через ипотеку. «К сожалению, скачок цен в 2006 г. настиг нас в самый момент покупки, — говорит Анатолий. — Так что позволить мы себе смогли только 65 кв. м, хотя рассчитывали на площадь вдвое большую. Ипотеку мы брали два года назад на семь лет, следовательно, платить нам осталось еще пять лет. А недавно купили в кредит машину, причем половину суммы уже выплатили».

Ремонт в новой квартире Анатолий делал своими руками. «Сначала мы хотели нанять мастеров, а потом передумали. Зачем платить деньги за то, с чем я вполне способен справиться сам», — резонно рассуждает наш герой. Тем более в работе у него как раз наблюдался временный простой: со старой он уволился, а на новую еще не устроился. Зато Полина наконец нашла работу по душе — в сфере маркетинга. А после окончания ремонта карьерные горизонты покорились и Анатолию — его взяли директором регионального отдела крупной компании. Но останавливаться на достигнутом наши герои не намерены.

ВЕЛИКОЕ ПЕРЕСЕЛЕНИЕ

Когда-то родители Полины решили продать квартиру в Перми и построить загородный дом. Коттедж получился на славу: красивый, добротный, с капитальным гаражом, баней и садом. Но потом папы не стало, и мама осталась одна. Жить в одиночестве, даже в самом уютном доме, совсем не весело. «Мы решили перевезти ее поближе к нам, в Подмосковье, — делятся своими планами молодые. — Но для этого необходимо продать дом в Перми. А вот что делать дальше, мы не знаем. Может, стоит взять ипотеку и купить участок под строительство? Деньги от продажи дома в таком случае будут вложены уже на стадии строительства. Но при таком раскладе маме придется жить довольно долгое время с нами в двухкомнатной квартире, а она не хочет нас стеснять. Другой вариант — купить уже готовый дом. Тогда мама будет жить с нами только в течение того времени, пока в доме идет ремонт. А потом мы все вместе переедем туда». Еще в планах наших героев второе высшее образование Полины, MBA Анатолия, депозит для мамы. И конечно же, они мечтают о детях.

СЛОВО ЭКСПЕРТУ

Наталья Смирнова, независимый финансовый советник, генеральный директор ООО «Персональный советник»

Полина и Анатолий — еще одна финансово подкованная семья, которая задумалась о реализации своих целей и поиске оптимальных решений. Но прежде чем давать им какие-либо рекомендации, необходимо проанализировать их финансовую ситуацию.

Ежемесячные доходы Анатолия и Полины составляют 203 000 руб., а расходы — 167 921. Следовательно, свободными у них остается около 35 000 руб., которые они могут использовать для инвестиций и сбережений.

АКТИВЫ

На сегодня у семьи имеется несколько активов: - однокомнатная квартира в Москве стоимостью $220 000 (около 5,5 млн руб.);
- двухкомнатная квартира в Москве — $380 000 (около 9,5 млн руб.);
- дом в Перми — $340 000 (около 8,5 млн руб.);
- автомобиль — $21 000 (около 525 000 руб.);
- вклад в банке под 10% годовых — 50 000 руб.
Семья планирует пополнять его ежемесячно на 2 000 руб. Хотя, имея свободными почти 35 000 руб. в месяц, они могли бы и увеличить эту сумму.

ФИНАНСОВЫЕ ЦЕЛИ

Полина и Анатолий запланировали все свои цели на 2009 г.: - строительство или покупка дома в Подмосковье — 11 млн руб.;
- образование Анатолия — МВА (к октябрю 2009 г.) — 240 000 руб.;
- второе высшее образование Полины — 100 000 руб.;
- депозит для мамы с возможностью частичного снятия — 150 000 руб.

ПРОДАТЬ, ЧТОБЫ КУПИТЬ

Даже если все свои свободные средства молодые будут откладывать на депозит, они лишь смогут накопить либо на вклад маме и обучение Полины, либо на MBA Анатолия. Поэтому, чтобы достичь всех целей, у пары есть два варианта: продать часть активов или взять кредит. Второй вариант сразу же отпадает, так как с имеющимися кредитами еще один им попросту не дадут. Это означает, что придется продавать некоторые активы, вопрос — какие именно.

В общей сложности нашим героям в 2009 г. понадобится следующая сумма: 11 млн руб. (дом) + 240 000 руб. (MBA Анатолия) + 100 000 руб. (второе высшее для Полины) = 11,34 млн руб.

Причем деньги на дом, скорее всего, потребуются к лету 2009 г., а оставшиеся 340 000 — к началу учебного года.

Что касается 150 000 руб. для мамы, то пара сможет накопить их к лету, если будет дополнительно откладывать на имеющийся у них депозит порядка 15 000 руб. в месяц. Остатки свободных средств (около 20 000 руб.) разумнее размещать, например, в ПИФы денежного рынка или облигаций. Эти финансовые инструменты, в отличие от срочных банковских вкладов, позволяют изымать все деньгив любой момент без потери процентов.

Сейчас ноябрь 2008 г., поэтому Полина и Анатолий не смогут значительно приумножить средства, вырученные от продажи дома в Перми, чтобы к середине 2009 г. из 8,5 млн сделать уже 11,34 млн руб. Кроме того, дом — не слишком ликвидный актив, на его продажу тоже уйдет какое-то время, поэтому период накопления еще меньше. Значит, помимо дома придется пожертвовать еще и однокомнатной квартирой, рыночная цена которой $5,5 млн руб. Тогда после проведения обеих сделок они получат около 14 млн руб. После покупки дома и оплаты обучения у Анатолия и Полины останется 2,66 млн руб. (14 млн — 11,34 млн) и они смогут сделать два важных дела. Во-первых, полностью погасить ипотеку (сумма долга на сегодня составляет около 2,5 млн руб.), в результате чего высвободятся 54 000 руб. в месяц. А во-вторых, за счет оставшихся от погашения ипотечного кредита 160 000 руб. (2,66 млн — 2,5 млн), а также собственных накоплений досрочно погасить автокредит, что позволит им высвободить дополнительно 13 704 руб. в месяц.

ЧТО ЕЩЕ НУЖНО УЧЕСТЬ

При планировании пара ограничилась только 2009 г. и не учла такие важные вещи, как: - формирование резерва на непредвиденные расходы (обычно 3-6 размеров ежемесячных расходов);
- рождение детей, их образование и материальная поддержка до того времени, пока они станут самостоятельными;
- помощь родителям на пенсии;
- накопления на собственную пенсию.

Иными словами, нашим героям имеет смысл заняться долгосрочным планированием, задуматься о более отдаленных целях, которые им все равно придется достигать. Для этого им понадобятся уже другие финансовые инструменты — ПИФы смешанных инвестиций и акций, страхование жизни, добровольные пенсионные программы и так далее.

Вам понравилась эта статья? Добавьте ее в закладки:

Вы хотите быть в курсе новых публикаций на тему личных финансов?


 

Комментарии на статью ''Эмоцио и рацио'':

Новый комментарий